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中國寧波網(wǎng)消息：建設(shè)社會主義新農(nóng)村可以說是當(dāng)今最熱的話題之一，同時更是今年兩會關(guān)注的熱點(diǎn)，而要建設(shè)好新農(nóng)村當(dāng)然離不開巨額資金的支持，這些資金除了國家財政投入外，更多的可能還是要來自農(nóng)村金融。
農(nóng)村金融邊緣化成為新農(nóng)村建設(shè)的重要掣肘因素
主持人：可以說農(nóng)村金融是建設(shè)新農(nóng)村的重中之重，但是現(xiàn)在的農(nóng)村金融已經(jīng)成為制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要因素，那么，中國在農(nóng)村金融方面到底存在哪些急需解決的問題？
苑德軍：改革開放以來，在體制變革和金融創(chuàng)新的強(qiáng)有力推動下，我國的金融發(fā)展取得了長足進(jìn)步。但就金融發(fā)展的地域結(jié)構(gòu)看，城鄉(xiāng)金融發(fā)展很不協(xié)調(diào)且呈加劇之勢，金融二元結(jié)構(gòu)特征十分突出，農(nóng)村金融被嚴(yán)重邊緣化，農(nóng)村金融抑制現(xiàn)象嚴(yán)重。
主要表現(xiàn)在：縣級金融機(jī)構(gòu)大量撤并導(dǎo)致農(nóng)村金融體系嚴(yán)重萎縮，未撤的縣級銀行貸款權(quán)也被上收，無法對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供有效的金融支持；國有商業(yè)銀行縣支行和縣域郵政儲蓄機(jī)構(gòu)成為兩大“資金漏斗”，其吸收的農(nóng)村資金大量倒流城市使農(nóng)村資金“非農(nóng)化”問題十分嚴(yán)重，進(jìn)一步加劇了農(nóng)村資金供求關(guān)系的緊張，一些農(nóng)戶種植和養(yǎng)殖方面的正常資金需要及一些鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的流動資金需要，也不得不求助于高利借貸；由于機(jī)構(gòu)縮減，缺乏競爭，農(nóng)村的金融服務(wù)功能弱化，金融產(chǎn)品和金融服務(wù)種類單調(diào)，基本上只有傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)，農(nóng)民的金融福利水平很低，分享不到金融改革和金融發(fā)展的成果；農(nóng)村保險業(yè)嚴(yán)重落后于“三農(nóng)”對風(fēng)險控制的需求和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，全國僅有幾家成立不久的專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險公司，農(nóng)業(yè)保險的業(yè)務(wù)覆蓋范圍很窄；資本市場的觸角沒有延伸到農(nóng)村，縣域范圍內(nèi)的企業(yè)通過直接融資手段籌資也只能是一種奢望。
農(nóng)村金融邊緣化，農(nóng)村金融對“三農(nóng)”的支持乏力，已成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“瓶頸”，成為新農(nóng)村建設(shè)的重要掣肘因素。建設(shè)新農(nóng)村必須振興農(nóng)村金融，改變農(nóng)村金融邊緣化的現(xiàn)狀，優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。
農(nóng)村金融的“三駕馬車”已經(jīng)起不到應(yīng)有的作用
主持人：我國的農(nóng)村金融一直是依靠農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和農(nóng)村信用社這“三駕馬車”，現(xiàn)在怎么出現(xiàn)這種狀況了呢？
溫鐵軍：這“三駕馬車”中，農(nóng)發(fā)行是政策性銀行，它的問題我們另外再說。那么作為商業(yè)銀行的其實(shí)主要就是農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社，大家知道農(nóng)業(yè)銀行的基層網(wǎng)點(diǎn)已經(jīng)幾乎完全撤出了，農(nóng)業(yè)銀行事實(shí)上已經(jīng)離開農(nóng)業(yè)了，這個是公認(rèn)的事實(shí)，也不用多去解釋。它是一個大型的商業(yè)銀行，必然要離開高度分散的小農(nóng)經(jīng)濟(jì)。而農(nóng)村信用社客觀來說主要的能力是在縣以下的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，近年來農(nóng)村信用社也在朝小額信貸這個方向進(jìn)行調(diào)整，但由于小額信貸的利率必然是高的，這和現(xiàn)在農(nóng)民需要相對比較低成本的信用服務(wù)是不相吻合的。
目前信用社比較尷尬，農(nóng)村信用社既無法滿足農(nóng)戶的信用需求，但實(shí)際上又不得不承擔(dān)這種責(zé)任，從事這種工作，因此引出的問題就比較多。
小農(nóng)經(jīng)濟(jì)形態(tài)和政策欠缺是農(nóng)村金融邊緣化的根本原因
主持人：看來我國的農(nóng)村金融確實(shí)存在著諸多問題，那造成這些問題的根源究竟在哪里呢？
溫鐵軍：我認(rèn)為，不光是中國，在全世界都存在著這樣一種客觀規(guī)律，只要是小農(nóng)經(jīng)濟(jì)，只要農(nóng)民處于高度分散這樣一種狀況之下，就必然是和商業(yè)銀行無法對接的。
如果政府一定要商業(yè)銀行為小農(nóng)經(jīng)濟(jì)提供金融服務(wù)，結(jié)果無外乎兩個：一是商業(yè)銀行拒不執(zhí)行，虛報它已經(jīng)提供了服務(wù)；另一個就是如果真的執(zhí)行的話，就會導(dǎo)致商業(yè)銀行不良資產(chǎn)增加，費(fèi)用增加，成本上升。而當(dāng)今的中國是一個典型的城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)社會，農(nóng)民人口仍然占中國總?cè)丝诘慕^對比重，小農(nóng)經(jīng)濟(jì)仍然是目前中國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的主要形式，對應(yīng)這樣的一種分散的細(xì)小規(guī)模的農(nóng)戶需求，恐怕還需要考慮非商業(yè)銀行的信用服務(wù)方式。
王松奇：我倒不這么認(rèn)為，我覺得不管是否是小農(nóng)經(jīng)濟(jì)，只要金融機(jī)構(gòu)為他服務(wù)，遵循的原則就只能是商業(yè)銀行原則，不可能有第二種。農(nóng)村金融問題的真正解決，它的金融機(jī)構(gòu)也一定要遵循商業(yè)銀行的原則，商業(yè)銀行并不是說就是大銀行，比如說美國的商業(yè)銀行就是單一銀行，有的非常小，最多的時候全國有2萬多家，現(xiàn)在也有八九千家，農(nóng)村銀行也是一種社區(qū)銀行，只要是社區(qū)銀行，就只能按照商業(yè)銀行的原則去做。所以我認(rèn)為商業(yè)銀行并不是農(nóng)村金融組織形式的錯誤選擇，問題不在這兒。
溫鐵軍：我們只要設(shè)身處地地想一下，就可以很深刻地體會到，小農(nóng)戶高度分散、兼業(yè)化經(jīng)營的狀況導(dǎo)致信用需求是小額的，小額的信用需求能夠產(chǎn)生的回報當(dāng)然會很低，也沒法監(jiān)督。同時農(nóng)業(yè)又是受自然風(fēng)險和經(jīng)濟(jì)風(fēng)險兩種風(fēng)險影響的一個生產(chǎn)過程。所以從客觀來說風(fēng)險高、額度小、收益低的特性就決定了商業(yè)銀行是不可能從事小農(nóng)的信用服務(wù)的。
當(dāng)然也可以舉出很多例子來，比如說墨西哥、印度、巴西、孟加拉等發(fā)展中國家都有所謂的小額信貸。小額信貸應(yīng)該是一種照商業(yè)銀行模式來運(yùn)作貸款的辦法，但是它將所隱含的成本并沒有計算進(jìn)去，而且即使沒有計算進(jìn)去，小額信貸仍然需要維持很高的利率，原因就是風(fēng)險太高。而這個和農(nóng)民收益比較低、農(nóng)業(yè)收益比較低又是矛盾的。所以到目前為止，無論是按照商業(yè)銀行的模式還是按照小額信貸的模式，客觀上來說要想解決小農(nóng)經(jīng)濟(jì)的信用需求都是有一些問題的，或者說都是有些障礙的。
苑德軍：當(dāng)然，應(yīng)該承認(rèn)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不高，經(jīng)濟(jì)和金融的市場化程度較低，是導(dǎo)致“三農(nóng)”難以獲得廣泛商業(yè)性金融支持的重要因素，但農(nóng)村金融改革進(jìn)展緩慢，政府在政策上缺乏必要的引導(dǎo)與支持，以至缺乏合理、有效的制度安排，也是導(dǎo)致農(nóng)村金融邊緣化的重要原因。
破除縣域以下金融行業(yè)進(jìn)入壁壘，培育農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)
主持人：小農(nóng)經(jīng)濟(jì)的現(xiàn)狀我們沒有辦法改變，看來要破解農(nóng)村金融的問題，更多的則要從決策層面考慮了。
王松奇：是這樣的，我認(rèn)為現(xiàn)在決策層要做的首先就是破除縣域經(jīng)濟(jì)以下金融行業(yè)進(jìn)入壁壘，允許成立一些探索性的銀行，比如說社區(qū)銀行、單純的貸款性機(jī)構(gòu)，以支農(nóng)為主要目標(biāo)的小額信貸組織。決策層在思路上就要放開，因?yàn)榻衲?2月1日以后我們的金融業(yè)對外資就全放開了，對外開放了怎么能對內(nèi)不開放呢？現(xiàn)在一方面是縣域經(jīng)濟(jì)以下大量缺乏資金，一方面又是銀行大量存差，外匯儲備大量過剩，出現(xiàn)這種結(jié)構(gòu)性不平衡情況，我覺得需要改進(jìn)。
其次就是監(jiān)管的問題，比如說中國銀監(jiān)會系統(tǒng)，在總部這一級，人員層次都非常高，知識結(jié)構(gòu)、管理水平和理念都非常好，但到各個省以及更低一些的銀監(jiān)會系統(tǒng)，就有許多需要改進(jìn)的地方，主要的問題就是監(jiān)管過度。比如說過去文件上沒有的，沒有明文規(guī)定的，你即便是開展的一些服務(wù)創(chuàng)新，他也會給你叫停。2004年國際清算銀行對世界清算風(fēng)險進(jìn)行評估的時候，排位第一的風(fēng)險是來自于監(jiān)管，而這個問題在中國更為突出。所以如何防止監(jiān)管過度的問題，我認(rèn)為也是決策層需要考慮的。
苑德軍：就農(nóng)村金融的現(xiàn)實(shí)情況看，我認(rèn)為當(dāng)前急需解決的問題有二：一是政府應(yīng)該從建設(shè)社會主義新農(nóng)村的需要出發(fā)，從國家金融改革和金融發(fā)展的總體目標(biāo)出發(fā)，盡快制定科學(xué)的、全面的農(nóng)村金融改革發(fā)展戰(zhàn)略和具體的、分階段的實(shí)施規(guī)劃，明確各種類型金融機(jī)構(gòu)的市場定位和功能作用。同時，對農(nóng)業(yè)保險制度的完善、農(nóng)村資本市場培育等與農(nóng)村金融發(fā)展密切相關(guān)的問題，也應(yīng)納入農(nóng)村金融改革發(fā)展戰(zhàn)略，認(rèn)真研究，統(tǒng)籌安排。
二是按照今年“中央一號文件”關(guān)于農(nóng)村金融改革的要求和部署，著力打造政策性金融機(jī)構(gòu)、商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)、合作性金融機(jī)構(gòu)和民營金融機(jī)構(gòu)等多種形式金融機(jī)構(gòu)并存、合理分工、功能互補(bǔ)、有序競爭的多層次農(nóng)村金融體系，為新農(nóng)村建設(shè)提供必須的金融組織保證和金融制度保證。金融管理部門應(yīng)盡快制定管理辦法，就農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立、運(yùn)作、監(jiān)管、市場退出等做出具體、明確的規(guī)定，促使這類金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展駛?cè)肟燔嚨馈?/p>
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